Ипотечное страхование представляет собой договор, который заключается в трех экземплярах – для банка, страхователя и страховщика. По этому договору страхуется недвижимость, которая берется в кредит.
У каждого банка своя политика при страховании кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски, связанные с недвижимостью и здоровьем заемщика.
Банк обязывает оформлять подобные страховки, прописывая это в договоре. С одной стороны, подобный вид страхования является еще одной обузой для клиента, и вместе с тем, что нужно будет погашать кредит, каждый год придется возобновлять страховку. Но страхование ипотечного кредита выполняет свою функцию защиты — непредвиденных ситуаций бывает много, а страховка позволяет не остаться заемщику на улице.
Страховщик
Чаще всего клиент не может самостоятельно выбрать страховщика, его можно сказать, навязывает банк, объясняя это тем, что работает только с надежными страховыми компаниями. На самом же деле это может быть и компания однодневка, которая аккредитована банком, в силу финансовых договоренностей на высших уровнях. Некоторые банки используют только компании, которые принадлежат в одной финансовой группе вместе с ними, то есть собственники банка и страховой компании одни и те же. Не сложно догадаться, что при таких условиях, тарифы по страхованию вряд ли будут выгодными.
Условия страхования
Условия страхования и тарифы у отдельных банков могут быть разными, но вместе с тем есть общие особенности.
Страховой тариф по страхованию недвижимости составляет 0,3 – 1 процент. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости имущества, технического состояния, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем более страховая компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии или срок кредитования не большой, страховая сумма маленькая, то страховщик может применять самый высокий тариф.
Отдельно берутся тарифы по страхованию жизни и здоровья. Чаще всего такие договора страхуют только риски наступления инвалидности или смерти. Клиент вправе выразить заинтересованность в том, чтобы страховка была оформлена и на случаи наступления любой травмы или болезни, но тариф тогда будет выше. Средние тарифы по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1-3 процента. Здесь тариф будет зависеть, от того, какой деятельностью занимается застрахованный и его возраста. Если это офисный персонал, то тариф будет минимальным, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
Существует комплексное ипотечное страхование, в которое стоит около 0,5- 1 процента, так что можно существенно сэкономить.
Перед заключением договора клиент заполняет заявление, где и указывает все данные, по которым страховщик определяет тариф. Для страхования недвижимости нужно будет предоставить технический паспорт на дом или квартиру.
Условия выплаты
Если наступает страховой случай, то выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования выступает банк, ему и выплачивается страховое возмещение. Оно не может быть больше страховой суммы. Если страховое возмещение больше, чем остаток долга по кредиту, то разница суммы выплачивается страхователю.
Клиент не может самостоятельно выбирать программу страхования и тариф, но он может выбирать банк и приобретать ипотеку там, где ему выгоднее. Ипотечное страхование защищает как банк, так и клиента, не смотря на дополнительные расходы, оно делает материальное благополучие более безопасным.
