Банк предоставляет кредитные средства заемщику только в том случае, если обеспечена их возвратность. Для обеспечения обязательств заемщика по кредиту, в залог принимаются основные и оборотные средства. В качестве основных средств могут выступать транспортные средства, сельскохозяйственная или специальная техника, различное оборудование, недвижимое имущество (сооружения, здания, земельные участки и т. п.). В качестве оборотных средств могут выступать животные на откорме и выращивании, товары, находящиеся в обороте, остатки сырья и т. д. Как правило, обеспечением выступает имущество самого заемщика, или третьих лиц, которые являются залогодателем.
Залог должен быть застрахован. Страхование залога снижает риск того, что, ссудная задолженность не будет возвращена — в том случае, если залоговое имущество будет утрачено залогодателем. При этом страхование дополнительного обеспечения залога и земельных участков является необязательными. Страхованию так же не подлежат драгоценные металлы, ценные бумаги, имущественные права, имущество, которое приобретается, но еще не перешло в собственность к покупателю, доли в уставном капитале предприятий. В остальных случаях банк-кредитор требует, чтобы на залоговое имущество была оформлена страховая документация, которая является обязательным условием кредитования. Решение о том, предоставлять ли заемщику льготы по не страхованию, или не предоставлять, банк оставляет за собой. Это решение зависит от особенностей кредитной политики, которая осуществляет банк.
Имущество, предоставляемое в залог, должно быть застраховано по всему пакету рисков, могущих привести к утрате залога. Это может быть хищение, гибель, повреждение и т. п. Т. е. все риски, которые предусмотрены правилами страхования страховой компании, которую выбрал страхователь.
Что касается срока действия страхового полиса на залоговое имущество, то он должен находиться в соответствии со сроком кредитного договора, который обеспечивает страхуемое имущество. В том случае, если срок страхования кончается ранее срока погашения кредита, заемщик или залогодатель обязуется вовремя продлевать его.
Что касается страховой суммы, то банк требует, чтобы она покрывала сумму обязательств, которые заемщик имеет по кредиту, обеспеченному имуществом, подлежащим страхованию. Страховая сумма не может быть меньше, чем залоговая стоимость обеспечения. При оформлении страхового полиса с безусловной франшизой, страховая сумма должна превышать залоговую стоимость страхуемого имущества на сумму франшизы. Но она не может быть больше страховой стоимости залогового имущества.
В случае наступления страхового случая, страховая компания должна выплатить страховое возмещение. Возмещение в первую очередь должно быть направлено на погашение тех обязательств, которые имеет заемщик по кредиту в той части, которая обеспечена застрахованным имуществом.
Банк-кредитор назначается выгодоприобретателем по договору страхования. Кредитор, страхователь (собственник имущества) и страховщик заключают трехстороннее соглашение, по которому страховое возмещение в сумме, которая не превышает остатка задолженности по договору кредитования, перечисляется страхователю. Эта сумма предназначается для погашения задолженности, обеспеченной застрахованным имуществом.
Если страховая сумма больше обязательств заемщика в отношении кредита, который обеспечивается застрахованным имуществом, часть, оставшаяся от страхового возмещения, достается страхователю, т. е. собственнику имущества.
Заемщик/залогодатель выбирает страховую компанию при условии обязательного согласования своего выбора с кредитующим банком. При заключении страхового договора залогодатель имеет возможность ознакомиться с тарифами разных страховых компаний, чтобы выбрать лучший вариант. Список страховщиков должен быть согласован с банком-кредитором. Дешевле всего обходится залогодателю страхование недвижимого имущества, дороже – страхование транспортных средств.
Страхование залогового имущества выгодно и кредитору и заемщику. В отношении банка страхование снижает кредитный риск, в отношении заемщика страхование дает возможность погасить долг даже в том случае, если залоговое имущество утрачено или повреждено.
